חיסכון לכל ילד
7 פעולות פשוטות להורים
המדינה מפקידה כסף לכל ילד עד גיל 18 — אבל ברירת המחדל משאירה על השולחן עשרות אלפי שקלים. המדריך עובר צעד אחר צעד: הכפלת ההפקדה, בחירת גוף מנהל ורמת סיכון, והפקדות נוספות.
חיסכון לכל ילד: 7 פעולות פשוטות בדרך לחיסכון גדול יותר
המדינה מפקידה כסף לכל ילד עד גיל 18 — אבל ברירת המחדל משאירה על השולחן עשרות אלפי שקלים. כך תוציאו מהתכנית את המקסימום, צעד אחר צעד.
המדריך נכתב בהשראת שרשור של "המחנך הפיננסי" (@FinancialEduX) ב-X, עם הרחבות והמחשות שלנו.
תכנית של המדינה (דרך ביטוח לאומי): המדינה מפקידה 58 ₪ בחודש לכל ילד, עד גיל 18. ההורים יכולים להכפיל את הסכום מתוך קצבת הילדים, לבחור היכן הכסף מושקע (בנק או בית השקעות) ובאיזו רמת סיכון. לאורך הדרך יש גם מענקים של כמה מאות שקלים. משיכה בגיל 18 מצריכה אישור הורה; בגיל 21 הילד יכול למשוך לבד.
-
נכנסים לאזור האישי באתר ביטוח לאומי
נכנסים לאתר ביטוח לאומי → אזור אישי → בתפריט הצד בוחרים "חיסכון לכל ילד".
-
בוחרים את הילד ואת הגוף המנהל
אחרי בחירת הילד מגיעים למסך בחירת התכנית. מי שעוד לא בחר מסלול לילדיו — יכול לעשות זאת ממש כאן. מומלץ לבחור בית השקעות (ולא בנק — ראו שלב 5).
-
מזדהים עם תעודת זהות של הורה
לוחצים על הכפתור הירוק ומזדהים עם תעודת זהות של אחד ההורים והסיסמה לאזור האישי. למי שאין סיסמה — אפשר להוציא סיסמה זמנית ב-SMS בקלות.
-
הצעד ששווה הכי הרבה: מכפילים את ההפקדה
ברירת המחדל היא שהמדינה מפקידה 58 ₪ בלבד. בוחרים באפשרות "הפקדת 58 ₪ נוספים" — כלומר הכפלת הסכום מתוך קצבת הילדים.
12,528 ₪הפקדות המדינה עד גיל 18
(58 ₪ × 12 חודשים × 18 שנה)25,056 ₪עם הכפלת ההפקדה
(116 ₪ × 12 חודשים × 18 שנה)שימו לב: זה הפער רק מההכפלה עצמה, בלי שקל אחד של תשואה. התשואה — בשלבים הבאים — מגדילה את הפער עוד יותר.
איך חישבנו: חישוב פשוט לפי סכום ההפקדה הנוכחי (58 ₪ בחודש, החל מינואר 2026), לאורך 18 שנה מלאות — ללא הצמדה או עדכונים עתידיים של הסכום, ללא מענקים וללא תשואה. בפועל הסכום החודשי מתעדכן מעת לעת, ולכן הסכום הסופי עשוי להיות שונה.למה זה הצעד הכי משתלם? ה־58 ₪ הנוספים לא יוצאים מהכיס שלכם — הם נלקחים מתוך קצבת הילדים שממילא נכנסת לחשבון כל חודש. במקום שהכסף הזה יישחק בעו"ש או ייבלע בהוצאות השוטפות, הוא נכנס לחיסכון שעובד בשוק ההון 18 שנה. אין כמעט החלטה פיננסית אחרת שבה "כסף חינם" מהמדינה מוכפל אוטומטית — ולכן מי שלא מכפיל, מוותר הלכה למעשה על עשרות אלפי שקלים עתידיים של הילד. -
בוחרים רמת סיכון — ומבינים למה זה משנה
בבית השקעות יש 3 רמות סיכון: מועט, בינוני ומוגבר. כשהאופק הוא 18–21 שנה קדימה, יש זמן לעבור גם תקופות קשות בשוק — ולכן רמת סיכון גבוהה יותר נוטה להניב לאורך זמן תשואה גבוהה יותר. מי שפחות מתחבר לסיכון — מסלול בינוני הוא פשרה סבירה.
איך לחשוב על זה נכון? הכלל פשוט: ככל שהילד צעיר יותר — כך האופק ארוך יותר, וכך ההיגיון הכלכלי במסלול מוגבר חזק יותר. תנודתיות מפחידה כשהכסף נדרש בעוד שנה; כשהכסף נדרש בעוד 18 שנה, הירידות הזמניות הן "רעש" והמגמה ארוכת הטווח היא מה שקובע. ועוד נקודה מרגיעה: רמת הסיכון אינה חתומה בסלע — אפשר לשנות מסלול בהמשך הדרך, למשל להוריד סיכון כשהילד מתקרב לגיל 18.בנק או בית השקעות? בבנק אין מסלולי השקעה אמיתיים, ולכן בהכרח מפסידים תשואה פוטנציאלית. חשוב לדעת: מי שבחר בנק — זכאי לעבור לבית השקעות בכל שלב.
-
שוקלים הפקדה חודשית נוספת — הצעד הקטן עם ההבדל הענק
אפשר להפקיד הפקדות שוטפות לתכנית דרך בית ההשקעות (כהפקדה לקופת גמל רגילה). המחשה: הפקדה של 100 ₪ בחודש ל-21 שנה, בהנחת תשואה של 6% בשנה, מצטברת לכ-50,000 ₪ (מתוכם כ-25,200 ₪ הפקדות, והשאר תשואה). זו המחשה בלבד — התשואה בפועל אינה מובטחת.
-
מכירים את כללי המשיכה ודמי הניהול
משיכה: בגיל 18 באישור הורה, בגיל 21 הילד מושך לבד. דמי ניהול: עד גיל 21 המדינה משלמת את כל העמלות ודמי הניהול. אם משאירים את הקופה מעבר לגיל 21 — יוצרים קשר עם בית ההשקעות ובודקים מה דמי הניהול.
ומה זה אומר בכסף? ההבדל בין המסלולים
פי 2.11 — ובתכנית של 21 שנה ההבדלים מצטברים לסכומים משמעותיים. מקור: "מפת החיסכון", בנק ישראל. תשואות עבר אינן מעידות על תשואות עתידיות.
ביצועי המסלולים — מתעדכן כל חודש
| מסלול (ממוצע ענפי) | חודש אחרון | 12 חודשים | 3 שנים |
|---|---|---|---|
| סיכון מוגבר | 2.25% | 21.42% | 73.88% |
| סיכון בינוני | 1.21% | 12.51% | 41.70% |
| סיכון מועט | 0.79% | 7.91% | 26.14% |
עודכן לאחרונה: ספטמבר 2026 (נתוני אוגוסט 2026)
מקור הנתונים: ממוצע ענפי לקופות "חיסכון לכל ילד" לפני דמי ניהול, על בסיס פרסומי משרד האוצר (באמצעות mygemel.net). הנתונים מתפרסמים לקראת סוף החודש העוקב.
בוחרים גוף מנהל — הצטרפות דיגיטלית
אפשר לבחור את הגוף המנהל דרך האזור האישי באתר ביטוח לאומי — או להצטרף ישירות דרך עמוד ההצטרפות הדיגיטלי של כל חברה. לחצו על החברה כדי לעבור להצטרפות:
אלטשולר שחם וילין לפידות משתתפות בתכנית, אך ללא עמוד הצטרפות דיגיטלי ייעודי — הבחירה בהן מתבצעת דרך ביטוח לאומי. שימו לב: הבחירה הרשמית בגוף המנהל נעשית באתר ביטוח לאומי או בטלפון *6050 — עמודי החברות הם דפי מידע והצטרפות משלימים. כל הקישורים נבדקו ואומתו באוקטובר 2026.
שאלות ותשובות — כל מה שהורים שואלים
מי זכאי לתכנית "חיסכון לכל ילד"?
כל ילד תושב ישראל שטרם מלאו לו 18 שנים. ההפקדות של המדינה מתחילות מחודש הלידה — ולכן כדאי לבחור גוף מנהל ומסלול כמה שיותר מוקדם, כדי לא לאבד חודשי חיסכון. גם ילדים שנולדו לפני השקת התכנית (2017) צורפו אליה רטרואקטיבית.
כמה כסף המדינה מפקידה?
58 ₪ בחודש לכל ילד (נכון ל־2026; הסכום מתעדכן מעת לעת). זה נשמע מעט, אבל לאורך 18 שנה מדובר בכ־12,500 ₪ בהפקדות בלבד (58 ₪ × 12 × 18, לפי הסכום הנוכחי) — ועם הכפלה ותשואה הסכום הסופי יכול להיות כפול ומשולש.
מהי "ההכפלה" ואיך מבצעים אותה?
באזור האישי באתר ביטוח לאומי בוחרים באפשרות "הפקדת 58 ₪ נוספים" — הסכום נלקח מתוך קצבת הילדים החודשית. למה זה כל כך משתלם? כי זו לא הוצאה מהכיס: זו קצבה שממילא נכנסת לחשבון. במקום שהכסף ייבלע בהוצאות השוטפות, הוא נכנס לחיסכון שעובד 18 שנה. ראו שלב 4 למעלה — רק ההכפלה, בלי תשואה, מוסיפה כ־12,500 ₪.
בנק או בית השקעות — מה ההבדל בתכל'ס?
בבנק הכסף יושב בפיקדון בריבית נמוכה ובטוחה; בבית השקעות הוא מושקע בשוק ההון (מניות ואג"ח) לפי רמת הסיכון שתבחרו. הנימוק המספרי: הגרף למעלה מראה ש־100 ₪ שהושקעו ל־20 שנה הפכו ל־514 ₪ במסלול מוגבר מול 243 ₪ בלבד במסלול הסולידי — פי 2.11. לאורך 21 שנה של תכנית מלאה, ההבדל בין בנק לבית השקעות מצטבר לעשרות אלפי שקלים.
איך בוחרים בית השקעות? מה לבדוק?
שלושה דברים: (1) תשואות עבר במסלולי "חיסכון לכל ילד" — לא מבטיחות את העתיד, אבל מראות איכות ניהול לאורך זמן; (2) דמי הניהול שייגבו אחרי גיל 21 (עד אז המדינה משלמת); (3) נוחות השירות והדיגיטל. וסדר העדיפויות חשוב: הפער בין "בנק מול בית השקעות" ובין "עם הכפלה מול בלי הכפלה" גדול בהרבה מהפער בין בית השקעות אחד לאחר — קודם מקבלים נכון את ההחלטות הגדולות, אחר כך מתלבטים בין הגופים.
איזו רמת סיכון לבחור לילד?
שלוש רמות: מועט, בינוני, מוגבר. כלל האצבע: ככל שהילד צעיר יותר — האופק ארוך יותר — וההיגיון הכלכלי במסלול מוגבר חזק יותר, כי יש זמן לעבור משברים בשווקים. היסטורית, מסלולים מוגברים הניבו יותר לאורך תקופות ארוכות. ונקודה מרגיעה: רמת הסיכון לא חתומה בסלע — אפשר לשנות מסלול בהמשך, למשל להוריד סיכון כשהילד מתקרב לגיל 18.
מה קורה אם לא בוחרים כלום?
אם לא בוחרים גוף מנהל עד גיל 6 חודשים, נפתח לילד חיסכון במסלול ברירת מחדל (כיום קופת גמל במסלול סיכון מוגבר) — ללא הכפלה. המשמעות: מוותרים אוטומטית על 58 ₪ נוספים בחודש, כל חודש, במשך 18 שנה. זו כנראה הטעות היקרה ביותר בתכנית — והיא קורית בשתיקה, בלי שאף אחד מודיע.
אפשר לעבור בין גופים או לשנות מסלול בהמשך?
כן. אפשר לעבור בין גופים מנהלים ולשנות רמת סיכון גם אחרי הבחירה הראשונית. החל מינואר 2025 תיקון חקיקה מאפשר להפסיק את ההפקדות לחיסכון בבנק ולפתוח חיסכון חדש בקופת גמל — ולפי דוח הביטוח הלאומי לשנת 2025, התיקון הביא במהלך השנה לפתיחת 98,119 חסכונות בקופות גמל. המסקנה: גם אם בחרתם לא נכון בהתחלה — לא מאוחר לתקן.
מתי ואיך מושכים את הכסף?
בגיל 18 — באישור הורה; בגיל 21 — הילד מושך לבד, ללא צורך באישור. לאורך הדרך יש גם מענקים של כמה מאות שקלים (בגיל 3, בגיל בר/בת מצווה, ובגיל 21 למי שלא משך את הכסף עד אז). למה לא למשוך מיד ב־18? כל שנה נוספת שהכסף נשאר מושקע היא שנה של תשואה פוטנציאלית — אם אין צורך דחוף בכסף, דחיית המשיכה מגדילה משמעותית את הסכום הסופי.
כמה דמי ניהול משלמים?
עד גיל 21 — אפס. המדינה משלמת את כל דמי הניהול והעמלות. מגיל 21, אם הקופה נשארת — דמי הניהול עוברים לחוסך. לכן בגיל 21 כדאי לבדוק מה דמי הניהול שמציע הגוף המנהל, להשוות, ואם צריך — לעבור.
האם ההכפלה (58 ₪ נוספים) היא חובה?
לא — זו בחירה. אבל כדאי להבין מה עומד על כף המאזניים: מי שלא מכפיל מוותר על כ־12,500 ₪ בהפקדות ועוד התשואה עליהן לאורך 18 שנה — כסף שהיה יכול להגיע מהקצבה הקיימת בלי להוציא שקל מהכיס. לפי דוח הביטוח הלאומי לשנת 2025, שיעור הבחירה המצטבר בהכפלה מתחילת התכנית עומד על כ־60% (ובתכניות שבהן הופקדו כספים ב־2025 — 63.2%).
אפשר להפקיד יותר מ־58 ₪ נוספים בחודש?
כן. דרך בית ההשקעות אפשר לבצע הפקדות שוטפות נוספות לתכנית (כהפקדה לקופת גמל רגילה). ההמחשה בשלב 6: הפקדה של 100 ₪ בחודש ל־21 שנה, בהנחת תשואה של 6% בשנה, מצטברת לכ־50,000 ₪ (מתוכם כ־25,200 ₪ הפקדות). למה זה חזק כל כך? כי הפקדה חודשית קטנה, כשהיא פוגשת ריבית דריבית לאורך עשרות שנים, הופכת לסכום גדול — זה אותו עיקרון שמניע את כל התכנית.
מה קורה בגיל 21 אם לא מושכים את הכסף?
הקופה פשוט ממשיכה להתנהל ולהיות מושקעת — אין חובה למשוך. אבל שימו לב: מגיל 21 דמי הניהול על החוסך, לא על המדינה. לכן זה הזמן לבדוק את דמי הניהול, להשוות בין גופים, ולוודא שרמת הסיכון עדיין מתאימה (בגיל 21 האופק כבר קצר יותר — יש היגיון לשקול הורדת סיכון).
איך עוקבים אחרי החיסכון של הילד?
בשני מקומות: (1) האזור האישי באתר ביטוח לאומי — שם רואים את ההפקדות החודשיות; (2) אתר או אפליקציית הגוף המנהל (בית ההשקעות/הבנק) — שם רואים את היתרה העדכנית כולל תשואות. מומלץ להציץ פעם בכמה חודשים — לא כדי להיבהל מירידות זמניות, אלא כדי לוודא שההפקדות נכנסות וששום דבר לא נתקע.
רוצים שנעבור יחד על החיסכון של הילדים?
דברו איתנו. בשיחה ראשונית, ללא עלות וללא התחייבות, נבדוק יחד את המסלול, הגוף המנהל וההפקדות — ונוודא שלא נשאר כסף על השולחן.
שי גינדיסוכנות לביטוח ופנסיהאין לראות באמור באתר משום המלצה לביצוע פעולות, ייעוץ במוצר פנסיוני, ביטוחי או פיננסי. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם.
תחומי פעילות
יצירת קשר
© כל הזכויות שמורות לשי גינדי
שי גינדי · סוכן פנסיוני וסוכן ביטוח · מספר רישיון 066462656 · בפיקוח רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
