ביטוחי בריאות —
הגנה נכונה, בלי תשלום עודף
ביטוח בריאות פרטי הוא אחד הביטוחים הכי פחות מובנים שיש — כי הכיסויים נשמעים דומים על הנייר, אבל שונים מאוד בפועל. כאן תמצאו הסבר מה כל כיסוי באמת נותן, והשוואה בין החברות המובילות בישראל.
חמישה דברים שכדאי לדעת
מספר המחלות המכוסות נע בין 33 ל-49 בין החברות — הבדל של כמעט פי 1.5, לרוב באותו טווח מחיר. כדאי לבדוק "כמה מחלות מכוסות" לפני "כמה זה עולה".
רוב הפוליסות מתבטלות אחרי תביעה ראשונה — רק שתיים מתוך תשע שבדקנו ממשיכות לכסות גם אחרי מקרה ביטוח, ללא תנאי נוסף. זו שאלה שכדאי לשאול במפורש לפני שחותמים.
בתרופות שלא בסל, ההחזר החודשי נע בין 200₪ ל-500,000₪ — פער עצום שנובע ממבנה כיסוי שונה לגמרי, לא רק מ"חברה יקרה מול זולה".
בפרמיות שקל ראשון, הפער בגיל 66–69 עומד על כמעט פי 2 (658₪ מול 1,096₪) — בעוד שבגיל 30 ההבדלים כמעט לא מורגשים. ככל שמתבגרים, שווה להשקיע יותר זמן בהשוואה.
רק שני מוצרי אמבולטורי מציעים תקרה שנתית בלתי מוגבלת — יתרון ממשי למי שצפוי לבדיקות תכופות, גם אם הפרמיה הבסיסית לא הכי זולה.
מה יש לכם — ומה חסר
- כפל ביטוחי מול הביטוח המשלים בקופת החולים
- כיסויים חסרים (ניתוחים בחו"ל, תרופות שאינן בסל, השתלות)
- התאמת גובה הפרמיה למצב המשפחתי והבריאותי שלכם
משלמים פעמיים על אותו כיסוי?
הרבה אנשים משלמים על כיסויים שכבר יש להם דרך הביטוח המשלים בקופת החולים. בדיקה אחת יכולה לחסוך תשלום מיותר.
מה כל כיסוי באמת נותן
הכיסויים נשמעים דומים על הנייר — אבל ההבדלים בין החברות גדולים. הנה ההסבר, והתובנות מההשוואה.
מחלות קשות
כשמתגלה מחלה קשה — סרטן, אירוע לב, שבץ ועוד — הפוליסה משלמת סכום חד-פעמי במזומן, ישירות לחשבון של המבוטח, ללא קשר לעלות הטיפול בפועל ובלי צורך להציג חשבוניות. הכסף משמש בדרך כלל למה שביטוח רגיל לא מכסה: אובדן הכנסה בתקופת ההחלמה, טיפול פרטי או בחו"ל, עזרה בבית, או פשוט מרחב נשימה כלכלי בתקופה הקשה ביותר.
מה בולט בהשוואה: ההבדלים בין החברות משמעותיים: מספר המחלות המכוסות נע בין 33 ל-49, ורק 2 מתוך 9 פוליסות שבדקנו אינן מתבטלות ללא תנאי נוסף אחרי תביעה. גם תקופת השרידות שונה (7 עד 14 ימים).
השתלות
כשנדרשת השתלת איבר (כליה, כבד, לב, מח עצם ועוד), התור הציבורי עלול לקחת שנים. הכיסוי מממן השתלה פרטית בישראל או בחו"ל, כולל מציאת תורם מתאים, הטיסה, האשפוז והטיפול התומך סביבה.
מה בולט בהשוואה: הרפורמה יישרה את רוב הפרמטרים, אבל השתלה מבעל חיים שלא בהסכם נשארה נקודת שבר: מ-150,000₪ אצל חברה אחת ועד 3.1 מיליון ₪ אצל אחרת — פער של פי 20.
תרופות שלא בסל
תרופות חדשות וחדשניות — בעיקר לסרטן, מחלות נדירות וגנטיות — לרוב יוצאות לשוק הרבה לפני שהן נכנסות לסל, ועולות עשרות ואף מאות אלפי שקלים. הכיסוי מממן בדיוק את התרופות האלה, לפי המלצת רופא, גם אם עדיין אינן מסובסדות על ידי המדינה.
מה בולט בהשוואה: הכותרת ("3 מיליון ₪") נראית דומה בין החברות, אבל ההחזר החודשי בפועל הוא המספר שבאמת קובע — מ-200₪ ועד 500,000₪ לחודש.
אמבולטורי
מכסה את כל מה שקורה מחוץ לאשפוז: התייעצות עם רופא מומחה פרטי בלי תור של חודשים, בדיקות הדמיה (MRI, CT) ברשת פרטית, בדיקות הריון ובדיקות סקר. זה הכיסוי שהכי "מורגש" ביום-יום.
מה בולט בהשוואה: שני המסלולים היחידים ללא תקרה שנתית מתאימים למי שצורך הרבה בדיקות — משפחה עם ילדים, או מי שכבר במעקב רפואי. לרוב האנשים, תקרה של 15,000–20,000₪ מספיקה בדרך כלל.
טכנולוגיות מתקדמות
ציוד וטיפולים רפואיים מתקדמים — תא לחץ, הזרקות ביולוגיות יקרות, אביזרים רפואיים תומכים — לרוב אינם ממומנים במלואם על ידי קופות החולים. הכיסוי מחזיר את ההוצאה על הטכנולוגיה המתקדמת ביותר הזמינה לבעיה הרפואית.
מה בולט בהשוואה: הכיסוי הבסיסי כמעט זהה בין החברות — ההבדל האמיתי הוא שיעור ההשתתפות העצמית (10% מול 25%). על החזר של 100,000₪, זה ההבדל בין 10,000₪ מהכיס ל-25,000₪.
רפואה משלימה
דיקור סיני, כירופרקטיקה, נטורופתיה, שיאצו ועוד — טיפולים שנמצאים בשימוש נרחב, בעיקר לכאבים כרוניים ולשיקום. הכיסוי מחזיר חלק מהעלות מול רשימת מטפלים מוסכמת, ובחלק מהמוצרים גם מחוץ לרשימה בהחזר מופחת.
מה בולט בהשוואה: יש ספקים שמציעים מספר כמעט כפול של טיפולים (20 מול 10–16) וגם החזר מחוץ לרשימה — שילוב נדיר. למי שיש מטפל קבוע, "החזר מחוץ לרשימה" חשוב יותר ממספר הטיפולים.
השוואת כיסויים ופרמיות
מחלות קשות — 9 מוצרים מובילים
מגן למחלות קשות מוביל במספר המחלות (49) ובאי-ביטול הפוליסה — שילוב שרוב המתחרים לא מציעים. מנגד, קרן אור TOP מציעה תקופת שרידות קצרה יותר (10 ימים מול 14 אצל רוב החברות).
← גללו הצידה לצפייה בכל הטבלה
| פרמטר | קרן אור TOP | מענקית זהב | מרפא 2020 | מזור מורחב | מדיכלל | בשביל החוסן | מגן למחלות קשות | Extra Care | פרמיום |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| מס' מחלות | 40 | 39 | 42 | 44 | 33 | 37 | 49 | 48 | 45 |
| ביטול לאחר תביעה מקבוצה 1 | אינה מתבטלת* | אינה מתבטלת* | אינה מתבטלת | מתבטלת | מתבטלת | מתבטלת | אינה מתבטלת | מתבטלת | מתבטלת |
| פיצוי סרטן מוקדם | 20% / 10% | 20% | 15% עד 50,000₪ | 20% | 15% עד 50,000₪ | 15,000₪ | 20% עד 50,000₪ | 20% / 10% עד 50,000₪ | 20% / 10% עד 50,000₪ |
| קיזוז פיצוי סרטן מוקדם | אין | אין | יש | אין | אין | יש | אין | אין | יש |
| הפחתת סכום ביטוח | אין | מגיל 65, 5%/שנה | מגיל 70, 50% | מגיל 70, 50% | מגיל 70, 50% | מגיל 70, 50% | מגיל 65, 5%/שנה | אין | אין |
| תקופת שרידות (ימים) | 10 | 14 | 14 | 14 | 14 | 14 | 14 | 7 | 14 |
| מבנה פרמיה | משתנה כל שנה | כל 5 שנים | כל 5 שנים | כל 5 שנים | כל 5 שנים | כל שנה | כל 5 שנים | כל שנה | כל שנה |
* "אינה מתבטלת" עדיין כפופה לתנאים (למשל התבטלות אחרי 2 מקרי ביטוח בקבוצה 1) — כדאי לבדוק את הרשימה המלאה לפני קבלת החלטה.
פרמיה חודשית (₪) — שקל ראשון, פוליסה מלאה עם אמבולטורי
עד גיל 40 הפערים בין החברות שוליים (כמה שקלים בחודש) — כדאי לבחור בגיל הצעיר לפי תנאי הפוליסה, לא לפי המחיר. מגיל 60 ומעלה התמונה מתהפכת: בגילאי 66–69 הפער בין הזול ליקר הוא 437₪ בחודש (כמעט פי 2).
← גללו הצידה לצפייה בכל הטבלה
| גיל | הראל | כלל | איילון | הפניקס | מגדל | מנורה (גבר) | מנורה (אישה) |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 0–20 | 83.96 | 81.10 | 87.88 | 89.83 | 87.00 | 90.30 | 88.20 |
| 21–30 | 168.52 | 162.40 | 186.54 | 163.38 | 158.20 | 143.40 | 186.40 |
| 31–40 | 232.39 | 237.25 | 232.14 | 238.46 | 238.50 | 205.90 | 248.90 |
| 41–50 | 301.74 | 336.25 | 323.77 | 296.49 | 312.00 | 273.40 | 316.40 |
| 51–55 | 433.52 | 431.27 | 448.43 | 466.78 | 446.70 | 402.60 | 445.60 |
| 56–60 | 510.12 | 455.25 | 570.49 | 574.44 | 536.70 | 496.30 | 507.10 |
| 61–65 | 701.87 | 533.90 | 682.44 | 772.67 | 732.70 | 674.30 | 685.10 |
| 66–69 | 1,005.73 | 658.45 | 881.85 | 1,095.73 | 1,042.00 | 940.05 | 950.85 |
| 71–75 | 1,035.16 | 822.95 | 881.85 | 1,095.73 | 1,056.40 | 1,050.50 | 1,056.10 |
גילאי 31–40 ו-41–50 מוצגים כטווח מאוחד, כיוון שהפרמיה זהה בין תתי-הקבוצות בכל החברות.
ההשוואה נועדה להסביר ולהמחיש את ההבדלים בין הכיסויים, ואינה מהווה ייעוץ, המלצה או הצעה לביצוע עסקה בביטוח. הנתונים מבוססים על השוואת נספחים בין חברות ביטוח נכון למועד ההכנה, וכפופים לשינויים מצד החברות המבטחות. לפני קבלת החלטה, מומלץ לוודא את הנתונים העדכניים מול הפוליסה ומול סוכן מורשה.
רוצים בדיקה חינמית של הפוליסות הקיימות שלכם?
השאירו פרטים ונעבור יחד על הביטוחים שלכם — מה כפול, מה חסר, ואיפה אפשר לחסוך. ללא עלות וללא התחייבות.
שי גינדיסוכנות לביטוח ופנסיהאין לראות באמור באתר משום המלצה לביצוע פעולות, ייעוץ במוצר פנסיוני, ביטוחי או פיננסי. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם.
תחומי פעילות
יצירת קשר
© כל הזכויות שמורות לשי גינדי
שי גינדי · סוכן פנסיוני וסוכן ביטוח · מספר רישיון 066462656 · בפיקוח רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
